Объединенные Арабские Эмираты последовательно усиливают меры против отмывания денег (AML — Anti-Money Laundering) и финансирования терроризма (CFT — Countering the Financing of Terrorism). Государство не ограничивается принятием законов — оно строит многоуровневую систему контроля и активно участвует в международном сотрудничестве.

Для бизнеса в ОАЭ это означает одно: соблюдение AML/CFT‑требований — не формальность, а обязательное условие для законной и безопасной работы.

Кого касаются правил AML/CFT в ОАЭ: регулируемые виды деятельности

Требования в сфере AML/CFT охватывают широкий круг компаний и специалистов. Закон распространяется на организации, которые могут быть вовлечены в отмывание денег или финансирование терроризма. К ним относятся:

• финансовые учреждения;

• определенные нефинансовые предприятия и профессии (DNFBPs);

• поставщики услуг виртуальных активов (VASPs).

Финансовые учреждения

Финансовые организации находятся под пристальным вниманием регуляторов, поскольку играют ключевую роль в движении средств. В ОАЭ к таким учреждениям относятся:

• банки;

• страховые компании;

• обменные пункты;

• другие учреждения, определенные Центральным банком ОАЭ (CBUAE).

CBUAE выпускает отдельные AML/CFT‑руководства для разных сегментов: обменников, компаний с высоким наличным оборотом, агентств недвижимости, торговцев драгоценными металлами и т. д. Такой подход отражает глубинное понимание рисков и стремление регулятора управлять ими точечно — а не по шаблону.

Определенные нефинансовые предприятия и профессии (DNFBPs)

DNFBPs — это организации, которые формально не считаются финансовыми учреждениями, но тоже могут быть вовлечены в схемы отмывания или финансирования. В ОАЭ за ними следят Министерство экономики и Министерство юстиции.

К DNFBPs относятся:

• риелторы и брокеры по недвижимости;

• торговцы драгоценными металлами и камнями;

• аудиторы и независимые бухгалтеры;

• юристы, нотариусы и другие независимые специалисты;

• провайдеры корпоративных и трастовых услуг;

• другие категории, отнесенные к DNFBPs компетентными органами.

Министерство экономики разрабатывает AML/CFT‑руководства для подконтрольных ему DNFBPs. Штрафы, уже наложенные на участников этих рынков, показывают, насколько серьезно власти относятся к их соответствию требованиям.

Список ключевых DNFBPs и надзорных органов

Столь пристальное внимание к DNFBPs говорит о системном сдвиге: государство закрывает лазейки за пределами банковской сферы. По всему миру эти отрасли считаются уязвимыми в части AML/CFT, и ОАЭ не исключение.

Уже были оштрафованы аудиторы, корпоративные консультанты и торговцы металлами — общая сумма санкций превысила 22,6 млн AED. Это четкий сигнал рынку: прежняя расслабленность больше не работает.

Ужесточение правил в секторах недвижимости и драгметаллов (экономически значимых для ОАЭ) может изменить рынок. Мелким игрокам будет сложно соответствовать требованиям, вырастет спрос на внешнюю экспертизу. Соблюдение AML/CFT‑требований теперь требует не только доброй воли, но и реальных ресурсов.

VASPs (крипто-бизнес)

Виртуальные активы и поставщики услуг виртуальных активов (VASPs) находятся под пристальным вниманием. VASPs обязаны регистрироваться в системе goAML, а услуги токенов платежей рассматриваются как высокорискованные.

Перечень регулируемых компаний меняется

Список видов деятельности, подпадающих под AML/CFT, не окончательный. Он регулярно дополняется — особенно после изменений в законах и постановлениях Кабинета министров.

Компании должны внимательно следить за новостями от:

• Национального комитета по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма (NAMLCFTC),

• Центрального банка ОАЭ (CBUAE),

• Министерства экономики,

• Министерства юстиции,

• органов управления в свободных зонах (free zones).

Регуляторы часто публикуют циркуляры, обновляют классификации, вводят новые обязанности. Если бизнес не будет отслеживать эти изменения, он рискует нарушить требования — даже непреднамеренно.

Комплаенс в ОАЭ — это не разовая задача, а постоянный процесс. AML/CFT‑режим динамичен: правила могут меняться несколько раз в год. Поэтому мониторинг законодательства — обязательная часть системы внутреннего контроля.

Система регулирования AML в ОАЭ: кто контролирует и какие законы действуют

Основные законы и нормативные акты ОАЭ в области AML/CFT

• Федеральный декрет-закон № 20 от 2018 года «О противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма и незаконных организаций» (с поправками от 2021 и 2024 года) — это основа системы AML/CFT в ОАЭ. Закон направлен на борьбу с практикой отмывания денег, на создание правовой базы, поддерживающей компетентные органы, и противодействие финансированию террористических операций и подозрительных организаций.

• Решение Кабинета министров № 10 от 2019 года, касающееся Исполнительного постановления к Декрету-закону № 20 от 2018 года — это детализированное операционное руководство, которое конкретизирует обязанности и процедуры, связанные с применением закона.

Федеральные законы и нормативные акты действуют как на основной территории ОАЭ, так и в финансовых свободных зонах (ФСЗ), хотя ФСЗ имеют свои собственные специализированные надзорные органы и процедуры правоприменения.

Главные регуляторы

Правительство ОАЭ учредило комплексную систему специализированных органов, ответственных за реализацию политики в сфере AML/CFT. Ключевые органы:

• Национальный комитет по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма и незаконных организаций (NAMLCFTC) — главный координирующий орган. Он разрабатывает национальную политику, издает нормативные акты и обеспечивает согласованность действий всех участников системы.

• Центральный банк ОАЭ (CBUAE) — осуществляет надзор за банками и другими финансовыми учреждениями, включая обменные пункты. Его Федеральное подразделение по финансовому мониторингу (Financial Intelligence Unit — FIU) получает, анализирует и распространяет сообщения о подозрительных операциях (СПО). FIU использует платформу goAML.

• Министерство экономики (MoE) — контролирует определенные категории определенных нефинансовых предприятий и профессий (DNFBPs), включая агентов по недвижимости, аудиторов, поставщиков корпоративных услуг и дилеров драгоценных металлов и камней.

• Министерство юстиции (MoJ) — осуществляет надзор за юристами и другими участниками DNFBPs.

• Управление по ценным бумагам и товарам (SCA) — регулирует участников рынка ценных бумаг и капитала.

• Управления финансовых свободных зон:

  • Управление финансовых услуг Дубая (DFSA) — осуществляет надзор в Международном финансовом центре Дубая (DIFC).

  • Управление по регулированию финансовых услуг (FSRA) — осуществляет надзор на Глобальном рынке Абу-Даби (ADGM), включая Регистрационное управление ADGM (в части DNFBPs).

ОАЭ применяют федеративную, но специализированную модель AML-надзора. Федеральные законы задают общую рамку, но каждое ведомство и зона имеют свои механизмы контроля. Такое устройство позволяет обеспечить индивидуальный надзор при общей координации со стороны NAMLCFTC.

AML/CFT в свободных зонах ОАЭ

Федеральные нормативные акты по AML/CFT применяются как на материковой части ОАЭ, так и в свободных зонах. Однако финансовые свободные зоны (ФСЗ), такие как Международный финансовый центр Дубая (DIFC) и Глобальный рынок Абу-Даби (ADGM), являются отдельными правовыми юрисдикциями с собственным гражданским и коммерческим законодательством, судами и специализированными надзорными органами.

Ключевые органы надзора:

• DFSA — регулирует AML/CFT в DIFC;

• FSRA — регулирует AML/CFT в ADGM. Регистрационное управление ADGM также участвует в надзоре за DNFBPs (на основании делегированных полномочий от FSRA).

! Важно: Федеральное подразделение по финансовому мониторингу (Financial Intelligence Unit — FIU) принимает сообщения о подозрительной деятельности как с основной территории ОАЭ, так и из ФСЗ.

Предприятия в DIFC и ADGM обязаны соблюдать федеральные законы ОАЭ в сфере AML/CFT, но повседневный надзор и взаимодействие осуществляются через собственные органы ФСЗ — DFSA или FSRA. Эти регуляторы могут предъявлять более высокие или специфические требования, основанные на международных стандартах и сложности операций в данных зонах.

ФСЗ ориентированы на привлечение международных участников и, как правило, адаптируют свои AML-руководства к лучшим мировым практикам. Поэтому организации, работающие в этих зонах, должны учитывать отличия в правоприменении и ожиданиях регуляторов по сравнению с материковыми органами (CBUAE, MoE).

Мониторинг изменений в регулируемых видах деятельности

Перечень регулируемых видов деятельности и организаций, подпадающих под AML/CFT-требования, регулярно обновляется. Власти ОАЭ активно совершенствуют нормативную базу — принимаются новые законы и постановления Кабинета министров.

Организациям необходимо следить за обновлениями со стороны:

• Национального комитета (NAMLCFTC),

• Центрального банка ОАЭ (CBUAE).

• Министерства экономики (MoE),

• Министерства юстиции (MoJ),

• Регуляторов ФСЗ.

Регулярный мониторинг позволяет вовремя адаптировать внутренние процедуры комплаенса и избежать ненамеренных нарушений. Динамичность нормативной среды означает, что соблюдение требований AML/CFT — это постоянный процесс, а не одноразовая задача.

Ключевые регуляторные органы ОАЭ в сфере AML/CFT и их основные функции

Основные обязательства в сфере AML/CFT: создание устойчивой программы комплаенса

Все подотчетные организации в ОАЭ, включая финансовые учреждения и DNFBPs, обязаны внедрить и поддерживать полноценные программы по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма. Эти программы строятся на ключевых обязательствах, определенных законодательством.

Подход, основанный на оценке рисков (Risk-Based Approach — RBA): адаптация вашей защиты

Компании должны применять риск-ориентированный подход для выявления, оценки и снижения рисков AML/CFT, характерных для их деятельности. Это включает оценку рисков как на уровне предприятия в целом, так и на уровне отдельных клиентов. Учитываются следующие факторы: тип клиента, география, продукты, услуги, каналы дистрибуции и юрисдикции.

Особое внимание следует уделять новым продуктам и технологиям — их необходимо анализировать на предмет AML/CFT-рисков до запуска.

Надлежащая проверка клиентов (Customer Due Diligence — CDD): знай своего клиента

CDD включает идентификацию и верификацию клиента, а также бенефициарного владельца (UBO), конечных бенефициаров и контролирующих лиц — с использованием независимых и достоверных источников.

Организация должна понимать цель и характер деловых отношений и вести постоянный мониторинг транзакций.

Для клиентов с высоким риском — политически значимых лиц (ПЗЛ), клиентов из юрисдикций с высоким уровнем риска и со сложной структурой — требуется усиленная проверка (УНПК).

В случаях низкого риска может применяться упрощенная проверка (УпрНПК), при наличии обоснования. Также действуют специальные правила проверки юридических лиц и образований.

Сотрудник по соблюдению нормативно-правового соответствия в сфере AML/CFT (AML Compliance Officer): назначение, ключевые роли и обязанности

Назначение квалифицированного сотрудника по AML/CFT (также MLRO — Money Laundering Reporting Officer) является обязательным требованием.

В его обязанности входят:
– разработка и внедрение AML/CFT-политик,
– проведение оценки рисков,
– мониторинг транзакций,
– подача сообщений о подозрительных операциях (СПО) и подозрительной деятельности (СПД) в Федеральное подразделение по финансовому мониторингу (Financial Intelligence Unit — FIU),
– обучение персонала,
– взаимодействие с регуляторами.

Сотрудник должен иметь достаточные полномочия и быть независимым в принятии решений.

Внутренние политики, процедуры и контрольные механизмы AML/CFT

Организации обязаны разрабатывать, документировать и регулярно обновлять внутренние AML/CFT-политики и процедуры.

Они должны отражать индивидуальную оценку рисков и охватывать все ключевые компоненты комплаенса, включая:
– CDD,
– подачу СПО,
– ведение документации,
– обучение.

Документы пересматриваются по мере появления новых рисков, изменений в законодательстве или бизнес-процессах.

Обучение персонала по AML/CFT: расширение возможностей вашей команды

Все сотрудники, включая руководство и членов совета директоров, должны проходить регулярное обучение по AML/CFT.

Программа должна охватывать:
– актуальное законодательство,
– типологии отмывания денег,
– выявление подозрительной деятельности,
– процедуры подачи СПО и СПД.

Организация должна вести учет всех обучений и обновлять программы по мере необходимости.

Ведение документации: основа доказуемого комплаенса

Организации обязаны хранить записи по:
– проверке клиентов (CDD),
– транзакциям,
– оценкам рисков,
– обучению персонала,
– сообщениям в FIU.

Минимальный срок хранения — 5 лет. Документация должна быть легко доступна для проверки регуляторами.

Сообщение о подозрительных операциях (СПО): процедуры и использование системы goAML

Финансовые учреждения и DNFBPs обязаны незамедлительно подавать СПО в Федеральное подразделение по финансовому мониторингу (FIU) через систему goAML.

Это включает:
– выявление подозрительных схем,
– сбор подтверждающих данных,
– подачу СПО в установленной форме,
– сохранение полной конфиденциальности (включая запрет на уведомление клиента — т. н. tipping-off).

Полное пошаговое руководство читайте в статье «Регистрация в goAML в ОАЭ»

Краткое изложение ключевых обязательств в сфере AML/CFT для финансовых учреждений и DNFBPs

Детальные руководства, выпущенные Министерством экономики для DNFBPs и Центральным банком для финансовых учреждений (ФУ), подчеркивают: регуляторы ожидают от подотчетных организаций не просто наличия формальной политики, а создания высокодетализированных, документированных и реально работающих программ AML/CFT.

Недостаточно иметь документы — проверяться будет их внедрение и фактическая эффективность, подтвержденная записями, оценками и внутренним контролем. Недавние штрафы за «непринятие необходимых мер» и «несоздание внутренних политик» демонстрируют серьезность этих требований.

Комплаенс в сфере AML/CFT рассматривается как непрерывный процесс, требующий постоянной оценки рисков и ежедневного мониторинга. Это подчеркивают и формулировки, регулярно встречающиеся в официальных документах: «динамичный и адаптируемый», «пересматриваемый и обновляемый». Такой подход требует выделенных ресурсов, вовлеченности руководства и формирования культуры комплаенса — что может стать вызовом для небольших DNFBPs.

Не уверены, соответствует ли ваш комплаенс требованиям AML/CFT?

Получите консультацию от лицензированного юриста Ирины Рыжаковой — с учетом особенностей вашей юрисдикции и бизнеса в ОАЭ.

Оставить заявку

Особо важно, что оценка рисков новых продуктов и технологий должна проводиться до их запуска, а не задним числом. Это делает комплаенс не просто контрольной функцией, а частью операционной ДНК компании. Программа AML/CFT должна быть живой системой, встроенной в бизнес-процессы, а не статичным набором документов «для галочки».

Распространенные нарушения и их последствия

Несоблюдение требований AML/CFT влечет за собой значительные финансовые и репутационные риски. Законодательство ОАЭ устанавливает строгие требования для DNFBPs и финансовых учреждений, а надзорные органы применяют санкции в случае их нарушения.

В марте 2023 года Министерство экономики наложило штрафы на общую сумму 22,6 миллиона AED ОАЭ на 29 компаний из категории DNFBPs. Среди оштрафованных — компании, работающие с драгоценными металлами и камнями, поставщики корпоративных услуг и аудиторские фирмы. Основные причины — отсутствие внутренних политик и процедур по проверке клиентов и транзакций, непринятие необходимых мер по выявлению рисков, а также игнорирование санкционных списков.

Постановление Кабинета министров № 16 от 2021 года закрепляет исчерпывающий перечень административных нарушений и соответствующих штрафов. Вот наиболее распространённые:

Примеры штрафов:

• 1 000 000 AED — за ведение дел с фиктивными банками, счетами на вымышленные имена и клиентами из санкционных списков;

• 200 000 AED — за неприменение УНПК к клиентам высокого риска, неуведомление FIU о подозрительной деятельности, информирование клиента о проверке («типинг-офф»);

• 100 000 AED — за непроведение оценки рисков, неидентификацию UBO, непроведение НПК до начала деловых отношений;

• 50 000 AED — за отсутствие внутренних политик и процедур, неведение учета, непроведение обучения персонала, неназначение сотрудника по комплаенсу.

Распространенные нарушения AML/CFT и связанные с ними административные штрафы для DNFBPs (согласно Постановлению Кабинета министров № 16 от 2021 г.)

goAML: отдельная зона риска

Дополнительные штрафы предусмотрены за нарушения, связанные с системой goAML. Отказ от регистрации, несвоевременная подача отчетности или уклонение от обязанностей в системе влечет:

• от 50 000 до 1 000 000 AED — за каждое нарушение, связанное с регистрацией и отчетностью;

• до 5 000 000 AED — за серьезные или повторные нарушения общего порядка в сфере AML/CFT.

Система goAML не является опциональной — участие в ней обязательно. ПФР применяет режим нулевой терпимости к DNFBPs и финансовым учреждениям, которые не выполняют требования регистрации или не направляют отчетность. Даже при отсутствии подозрительных операций обязательства по взаимодействию с goAML сохраняются.

Повторные нарушения и усиление контроля

В случае повторного нарушения штраф может быть удвоен. Это подчеркивает позицию регуляторов: низкая терпимость к недочетам и отказу от внедрения культуры комплаенса. Штрафы — это не просто стоимость ведения бизнеса, а предупреждение о необходимости срочных изменений.

Министерство экономики в 2023 году объявило об активизации выездных проверок компаний с высоким уровнем риска. Это сигнал о переходе к системному контролю и неизбежности инспекций.

Вывод: цена несоблюдения

Штрафной режим в ОАЭ охватывает все элементы комплаенса — от базовой идентификации клиентов до регулярного обучения сотрудников. Он ориентирован не только на результат, но и на процесс: отсутствие процедуры, документа или назначенного ответственного — уже нарушение.

Для бизнеса это означает необходимость не просто следовать букве закона, но и продемонстрировать доказуемое соблюдение: с обучением, документами, мониторингом и политиками. Внедрение культуры комплаенса — ключ к снижению риска и защите репутации.

Обеспечение соответствия AML/CFT: проактивные меры на 2025 год и далее

В быстро меняющейся нормативной среде ОАЭ проактивный подход к комплаенсу — не рекомендация, а необходимость. Для устойчивого развития бизнеса важно не просто реагировать на требования AML/CFT, а выстраивать системную, гибкую стратегию управления рисками.

Следите за обновлениями законодательства

Законодательство AML/CFT в ОАЭ развивается динамично. Регуляторы, включая NAMLCFTC, Центральный банк ОАЭ и Министерство экономики, регулярно публикуют обновления, руководства и разъяснения. Их своевременное внедрение в корпоративные процедуры — ключ к снижению регуляторных рисков.

Внедряйте технологии

Современные инструменты помогают автоматизировать и укрепить AML-процессы. Это системы мониторинга транзакций, скрининг клиентов по санкционным спискам, цифровой учет KYC/UBO, а также обязательная платформа goAML. Дополнительно используются интеллектуальные решения, например, Fawri Tick — система на базе ИИ для анализа подозрительных операций.

Не пренебрегайте внутренними аудитами

Независимый аудит позволяет выявить пробелы в системе до того, как это сделают регуляторы. Он показывает, насколько политики и процедуры работают на практике, и помогает заранее устранить уязвимости.

Учитывайте новые источники риска

Фокус регуляторов смещается на виртуальные активы и поставщиков таких услуг (VASPs). Эти компании обязаны регистрироваться в системе goAML и соблюдать дополнительные требования. Высокий риск связан с платежными токенами, криптовалютными транзакциями и операциями в метавселенной. Даже традиционным бизнесам, взаимодействующим с такими игроками, важно оценивать потенциальные риски AML/CFT.

Культура комплаенса — главный актив

Дальнейшее ужесточение требований неизбежно. Регуляторы ждут не только формального соблюдения процедур, но и доказательств того, что комплаенс встроен в операционную модель компании. Инвестиции в обучение, технологии, постоянный мониторинг и адаптацию политик — необходимое условие стабильной работы в ОАЭ в 2025 году и далее.

Комплаенс — не реакция на правило, а стратегия, которая формирует деловую устойчивость и защищает от рисков, штрафов и потери репутации.

Заключение

ОАЭ выстроили сложную, продуманную и действенную систему противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма. Для бизнеса это означает неукоснительное соблюдение норм AML/CFT — базовое условие для легальной, устойчивой и репутационно чистой работы на территории страны.

Ключевые акценты:

• Национальный приоритет. AML/CFT — стратегическая задача для государства. ОАЭ усиливают надзор, создают специализированные органы, публикуют руководства и проводят активные проверки.

• Широкий охват. В зону регулирования попадают не только банки и страховые компании, но и DNFBPs, VASPs и любые организации, подверженные рискам финансовых преступлений.

• Технологическая трансформация. Обязательная регистрация в системе goAML, внедрение цифровых решений и ИИ-инструментов становятся стандартом.

• Ответственность за несоблюдение. Нарушения приводят к штрафам до 5 млн AED. При повторных нарушениях санкции могут быть удвоены.

• Ориентир на будущее. Комплаенс должен быть встроен в ДНК бизнеса: регулярные обновления, адаптация к новым типологиям преступлений и непрерывное обучение — ключ к снижению рисков.

AML/CFT в ОАЭ — это не формальность, а репутационный фильтр, через который проходит каждый игрок рынка. Проактивный подход — не только способ избежать санкций, но и возможность укрепить доверие со стороны партнеров, клиентов и государства.

Система AML/CFT в стране — динамичная и развивающаяся. Создание специализированных судов и исполнительных органов, интеграция новых рисков и технологий, соответствие международным стандартам FATF — всё это подтверждает стратегическое стремление ОАЭ стать надежной, прозрачной и безопасной юрисдикцией для глобального бизнеса и инвестиций.